การสร้างความมั่นคงทางการเงินด้วย Financial Pyramid: คู่มือที่สมบูรณ์แบบ

อนาคตเป็นสิ่งที่ไม่แน่นอน หลายครั้งเราอาจต้องเผชิญกับเหตุการณ์ที่ต้องใช้เงินก้อนใหญ่โดยไม่คาดคิด ดังนั้น การวางแผนการเงินที่ดีจึงเป็นกุญแจสำคัญที่จะช่วยให้ชีวิตมั่นคงและพร้อมรับมือกับทุกสถานการณ์ หนึ่งในแนวทางที่มีประสิทธิภาพคือ พีระมิดทางการเงิน (Financial Pyramid) ซึ่งเปรียบเสมือนแผนที่นำทางเพื่อสร้างความมั่งคั่งอย่างยั่งยืนในแบบเป็นขั้นตอน

พีระมิดทางการเงินเป็นการจัดลำดับความสำคัญของการวางแผนการเงิน โดยเริ่มจากฐานที่มั่นคงไปจนถึงยอดที่ตอบโจทย์เป้าหมายและความฝันในชีวิต แบ่งออกเป็น 5 ส่วนดังนี้ 

ฐานของพีระมิดนี้เป็นจุดเริ่มต้นสำคัญที่ต้องสร้างให้มั่นคง โดยเน้นการจัดการรายรับ-รายจ่าย รวมถึงวางแผนชำระหนี้สินให้สมดุล แนวคิด 50/30/20 จาก Elizabeth Warren เป็นตัวช่วยที่ดี:

ขั้นต่อมาคือการสร้างความมั่นคงด้วยการโอนย้ายความเสี่ยงไปยังเครื่องมือทางการเงิน เช่น ประกัน ซึ่งแบ่งออกเป็น:

ประเภทประกัน	รายละเอียด
แบบชั่วระยะเวลา (Term)	ให้ความคุ้มครองระยะสั้น เบี้ยประกันถูกมาก แต่เป็นเบี้ยทิ้ง ต้องเสียชีวิตเท่านั้นคนข้างหลังถึงจะได้รับเงินทุนประกัน ซึ่งเหมาะกับคนที่ชีวิตมีความเสี่ยงในช่วงระยะเวลาใดเวลานึง และต้องการเพิ่มความคุ้มครองชีวิตในระยะเวลานั้น
แบบตลอดชีพ (Whole Life)	เน้นการคุ้มครองระยะยาว 90 หรือ 99 ปี แต่จ่ายเบี้ยสั้น อยู่ครบสัญญาหรือเสียชีวิตก็จะได้รับเงินทุนประกัน เหมาะกับคนที่เป็นหัวหน้าครอบครัว หรือคนที่ต้องการทำประกันสุขภาพก็สามารถซื้อประกันแบบนี้แล้วเพิ่มค่ารักษาพยาบาลเข้าไปได้เลย
แบบสะสมทรัพย์ (Endowment)	เป็นประกันออมเงินที่ได้รับความนิยม จะได้รับเงินก้อนเมื่อครบสัญญาหรือเสียชีวิต ซึ่งเหมาะกับคนที่ต้องการความคุ้มครองพร้อมออมเงิน แต่รับความเสี่ยงได้น้อย
แบบประกันบำนาญ (Annuity)	จ่ายเบี้ยจนถึงอายุ 55 หรือ 60 ปี หลังเกษียณจะได้รับเงินบำนาญคล้ายข้าราชการ ซึ่งเหมาะกับการออมเงินไว้ใช้หลังเกษียณ
แบบประกันชีวิตควบการลงทุน (Unit Linked)	มีทั้งความคุ้มครองชีวิตและผลตอบแทนจากการลงทุน ซึ่งเหมาะกับคนที่ต้องการความคุ้มครองพร้อมผลตอบแทนที่มากกว่าประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ และรับความเสี่ยงจากการลงทุนได้

เลือกประเภทประกันให้เหมาะกับความต้องการและเป้าหมายชีวิต เพื่อสร้างเกราะป้องกันหายนะที่อาจเกิดขึ้น

เมื่อฐานพีระมิดมั่นคงแล้ว ก้าวต่อไปคือการสร้างความมั่งคั่ง โดยกำหนดเป้าหมายทางการเงินในระยะต่าง ๆ:

แผนการเงินที่ครอบคลุมต้องรวมถึงการวางแผนภาษีเพื่อลดภาระค่าใช้จ่าย

เงินได้สุทธิ (บาท)	อัตราภาษี	เสียภาษีสูงสุด
1 - 150,000 บาท	ยกเว้น	-
150,001 - 300,000 บาท	5%	7,500
300,001 - 500,000 บาท	10%	20,000
500,001 - 750,000 บาท	15%	37,500
750,001 - 1,000,000 บาท	20%	50,000
1,000,001 - 2,000,000 บาท	25%	250,000
2,000,001 - 5,000,000 บาท	30%	900,000
5,000,001 บาทขึ้นไป	35%	-

เงินที่ประหยัดจากภาษีสามารถนำไปต่อยอดในส่วนอื่น ๆ ของพีระมิดได้

ยอดพีระมิดคือการส่งต่อทรัพย์สินที่เราสร้างขึ้นตลอดชีวิตให้แก่คนที่เรารักอย่างมีประสิทธิภาพ:

หลักการของ Financial Pyramid และความเชื่อมโยงกับ Maslow's Hierarchy of Needs